보험상품에는 질병.사망 등 위험에 대비하는 보장성 보험과 목돈마련.노후대비 등을 목적으로 하는 저축성 보험이 있는데 특히, 요즘 제테크와 관련하여 이자소득세가 면제되는 저축성 보험 가입이 늘고 있는 만큼 저축성 보험 가입시 주의 사항을 미리 알아두면 편리하다.

보험회사가 은행 지점을 보험상품의 판매대리점으로 이용하여 은행원이 직접 보험상품을 판매하는 영업형태를 프랑스어로 은행과 보험의 합성어로 방카슈랑스라고 한다. 우리나라에서도 2003년에 도입되어 은행창구에서도 보험상품을 판매하고 있으나, 최근 예.적금으로 설명을 듣고 가입하였으나 알고 보니 저축성 보험이었다는 사례가 발생하는 등 소비자들이 은행상품인지 저축성상품인지를 혼동하는 경우가 많다.

저축성보험은 저축기능 이외에 사망, 입원 및 수술 등 불의의 사고에 대한 위험도 보장하는 등 가입목적이 예.적금과 상이하며, 특히 소비자 입장에서는 가입초기에 중도해지시 사업비가 차감되어 원금 전액을 돌려받을 수 없는 점을 주의해야 한다.

또한, 은행의 예.적금 금리는 가입자가 납입한 원금전체에 적용되지만 저축성 보험의 금리는 가입자가 납입한 원금에서 수수료 등 각종 비용을 차감한 금액에 이자를 가산하여 지급한다. 즉, 보험료에 포함된 사업비 등 수수료의 수준이 만기보험금 또는 해지환급금의 수준에 영향을 미친다. 따라서 소비자는 저축성 보험을 가입하기 전에 위험보장내용 이외에 회사별, 상품별로 사업비 수준 등을 상품요약서, 보험협회 인터넷 홈페이지 공시실에서 꼼꼼히 확인하는 것이 필요하다.

저축성보험은 이자율 적용방법에 따라 만기까지 이자율이 변동되지 않는 금리확정형과 이자율이 주기적으로 변동되는 금리연동(변도금리)형 상품이 판매되고 있으나 금리변동형이 90 % 이상이므로 공시이율이 높더라도 향후 변동될 수 있다는 점을 알아두어야 한다.

저축성보험 가입 후 여유자금이 생긴 경우 새로운 저축성 보험에 가입하지 않고 기존 보험의 기본보험료 이외에 추가로 보험료를 납입할 수 있는 추가납입제도가 있다. 이 때 계약자가 추가로 납입하는 보험료는 통상 계약체결비용이 부과되지 않기 때문에 동일한 금액으로 새로운 보험에 가입하는 경우 보다 계약자에게 유리 할 수 있다. 따라서 소비자는 저축성보험에 가입 후 여유자금이 생긴 경우에는 기존 보험계약에 추가납입하는 것과 새로운 저축성보험에 가입하는 것을 비교해보고 선택할 필요가 있으니 유의사항을 참고하여 현명한 선택을 하는 것이 바람직하다.

채한범 기자  francesco-4@hanmail.net

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